说到养老，许多80、90后已经开启了“保温杯里泡枸杞，睡前跑步八段锦”的养生模式，不止如此，对于如何过上富足的老年生活，他们也早早的开始了规划。

10月25日，腾讯理财通携手清华大学、腾讯金融科技智库和腾讯金融研究院共同发布《国人养老准备报告》。报告发现，为提前做好养老准备，超七成90后开始考虑养老，80后、70后养老需求更迫切，相应比例更是高达80%和85%。

养老规划迫在眉睫

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三十而立的你，或者是迈过35岁+门槛，正在努力升职、评职称的你，如果要谈退休、养老，总觉得有些遥不可及。

然而，养老投资之王富达基金认为，如果想要退休后的生活水平不下降，就要在30岁时为养老储蓄，且储蓄金额是薪水的1倍；40岁为养老储蓄时，金额则要达到薪水的3倍；50岁时是6倍，60岁时要8倍，而到67岁退休时，所持有的养老储蓄额要达到薪水的10倍才行。

显而易见，如果从50岁才考虑养老的问题，这个难度会逐步加大。更别说，“上有老，下有小”的人生阶段，开销巨大。

除此之外，伴随着日益严重的老龄化问题，“未富先老”、“养儿防老”难以为继等矛盾也逐渐暴露出来。

国家统计局数据显示，截至2019年末，我国65岁及以上人口已经占总人口的12.6%，空巢化、少子化等养老问题凸显。

另据《国人养老准备报告》中预计，到2050年前后，我国老年人口数将达到峰值4.87亿，占总人口比例达到34.9%1。也就是说，到了2050年，我国每三个人中就有有一个是65岁+的老人。且东北、西北以及西南地区的老龄化程度已经超过了当地经济发展水平，政府及家庭都将承受着巨大的养老压力。

种种迹象表明，养老规划迫在眉睫，而且宜早不宜晚。

居民退休准备的行动力亟待加强

当“养老”成为一个全民性的话题，大家是否真的准备好了呢？

《国人养老准备报告》的问卷调查结果表明：未退休受访者明显退休准备不足，虽然受访者中有64.4%具有退休规划的意识，但付诸行动仅有15.9%，有完整规划的更是寥寥无几。相较而言，已经退休的退休规划要更为充分，近70%的受访者对退休规划付出过实际行动。

图片来源：国人养老准备报告

值得注意的是，养老规划程度与年龄和收入水平不无关系，但总体而言，我国居民退休准备的行动力亟待加强。

行动力不足的背后，在投资君看来，有部分心态是依赖于社保，觉得退休了，还有退休金。

但现实的情况是，随着养老矛盾的逐步较深，养老金的替代率也会越来越低。也就是说，等到退休时，到手的养老金和退休前的收入比重会变低。

更应引起重视的是，这些年的社保基金的收支一直存在缺口，且在迅速扩大。根据恒大研究院的统计，2013年我国的社保基金缺口是-122亿，2018年足足扩大到了-6033亿。

另外从我国的养老体系上来看，与国际相比，也存在着明显的不足。

一是养老金资产总额严重不足，体现为养老金资产占 GDP 的比重严重偏低。报告数据指出，在不计入全国社会保障基金的资产前提下，我国第一、第二支柱养老基金仅占GDP的8.16%。若计入第三支柱养老金资产，2019年我国养老金总资产也仅约占 GDP 的 12.27%。对比全球养老金资产规模，2018年前 22 名的国家或地区的养老资产占 GDP的平均比重就已经达到了67%。

二是我国养老金体系各支柱之间的发展失衡，严重依赖公共养老金，企业年金和个人养老金等无论在覆盖面还是资产份额上均严重不足。报告数据显示，在养老金结构上，我国当前的私人养老金——第二与第三支柱的规模严重偏小，分别仅占 2019 年 GDP 规模的 1.8%和 1.5%，远远低于美国（2018 年美国第二、三支柱养老金合计占比大约为 GDP 的 118%）。

图片来源：国人养老准备报告

所以，仅靠养老金养老显然不够，若不想老无所依，就应该提前为养老规划。

普通人应如何规划养老投资？

问题来了，养老到底需要多少钱呢？

据公开的调查数据显示，在北上广深四个一线城市，存够400万才能实现“养老自由”。

对于一些年薪百万的人来说，或许没什么压力，可是对于普通的打工人来说，要完成400万的养老财富储备，难度系数还是挺高的。

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那对于普通人而言，应该如何为自己的养老规划呢？

或许很多人首先会想到的就是储蓄，毕竟存钱相对更安全，也更稳定。但在全球货币超发的大背景下，仅靠存款可能未来连通胀都跑不过。

但是，投资收益却能够大大减轻个人长期储蓄的压力。比如大家所熟知的复利效应“72法则”，假设年收益率有10%，想得到本金翻倍的话，就需要约7.2年的时间，即72/10=7.2。

因此，养老储备建议尽可能做多元化的资产配置。

根据报告的建议，可以适当选择一些期限相对比较长，安全性较好，风险相对不高的理财产品，但银行存款和理财产品的比重总体上应该控制在 20%左右为宜。权益类资产的比重尽量在 50%以上，但不要超过 70%。

同时，养老目标基金也可以做适当的选择，特别是其中与市场指数结合更加紧密的基金，以实现基金收益与证券市场尤其是股票市场收益的同步增长。

除此之外，以养老为目标的资产配置组合中也可以适当增加债券、黄金、保险、信托等不同资产的配置。

值得注意的是，养老投资策略的建立应注重风险控制，坚持长期投资及稳健增值，同时还要根据不同的投资目标，所处的生命阶段和风险承受能力做出合理的配置变化。

例如，对于年龄较大、即将退休的投资者，投资组合会侧重于固定收益类产品，以稳健为重；对于可以承受较高风险的年轻的投资者，其投资组合可以以股票、期货等浮动收益产品为主，从而追求较高的收益。

综上，想要晚年生活过的舒适，养老规划应提前。根据养老投资组合长期性的特点，产品组合上要以稳健增值为目标，并建立动态型、多元化的资产配置组合。另外，对于一些非金融专业的投资者来说，为保障资产的安全性和收益的稳定性，可以参考专业金融机构的建议和购买专业金融机构的产品。